Wil je jouw spaarhypotheek afkopen of aflossen? In 2022 kan dit belastingvrij. Lees meer over de voor- en nadelen van afkopen en bereken je voordeel.
Voor- en nadelen spaarhypotheek
De spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheekvorm. Dit betekent lage maandlasten en je profiteert optimaal van de hypotheekrenteaftrek. In plaats van aflossen, spaar je in een Spaarrekening Eigen Woning (SEW). De gegarandeerde uitkering aan het einde van de looptijd is daarbij belastingvrij.
De spaarhypotheek heeft ook nadelen. De rente van een spaarhypotheek is vaak hoger dan andere hypotheekvormen. Bij aflosvrije hypotheek rekenen banken namelijk een opslag. De hypotheekrente verlagen (bijvoorbeeld door oversluiten) is daarbij ongunstig omdat je dan minder spaart voor de aflossing.
Spaarhypotheek niet flexibel
Wie ontevreden is over de spaarhypotheek en deze wil afkopen, aflossen of oversluiten kreeg echter te maken met het belangrijkste nadeel: spaarhypotheken zijn niet flexibel. De uitkering van de Spaarrekening Eigen Woning was alleen belastingvrij als minimaal 15 of 20 jaar aaneengesloten premies zijn betaald.
Voldeed je niet aan deze voorwaarde, dan werd het rendement belast in Box 1. Deze zogenaamde tijdsklem van 15 of 20 jaar heeft lange tijd de keuzevrijheid van huizenbezitters beperkt. Zij zaten vast aan hun spaarhypotheek. Op het einde van de rentevaste periode heb je de keuze: spaarhypotheek verlengen of oversluiten.
Jouw spaarhypotheek afkopen of oversluiten?Bereken vrijblijvend je voordeel >
Spaarhypotheek afkopen of aflossen nu belastingvrij
Het laatst genoemde nadeel, de tijdklem van 15 of 20 jaar, is opgelost. Je kunt nu een hypotheek met daaraan gekoppeld een Spaarrekening Eigen Woning (SEW) belastingvrij afkopen of aflossen. Dit geldt ook voor een hypotheek waarbij vermogen wordt opgebouwd in een kapitaalverzekering (KEW) of met beleggingsrechten (BEW) en voor Brede Herwaarderingskapitaalverzekeringen (BHW-kapitaalverzekeringen). Bekijk de Kamerbrief van voormalig Staatssecretaris Wiebes van Financiën over het vervallen van de tijdklemmen.
Meer keuzevrijheid voor spaarhypotheek
Met het vervallen van de tijdklemmen hebben huizenbezitters meer keuzevrijheid. Redenen om te kiezen voor afkopen of aflossen kunnen zijn:
Hypotheekrente verlagen door afkopen en aflossen
Met de volgende constructie is het mogelijk om de hypotheekrente te verlagen als je een spaarhypotheek hebt:
- Je gebruikt de opgebouwde waarde in de spaarrekening om de hypotheek deels af te lossen.
- Met de lagere hypotheek in verhouding tot de woningwaarde komt u mogelijk in aanmerking voor rentekorting.
- Optioneel: je kunt de hypotheek aflossingsvrij houden. Kies je echter voor een lineaire of annuïtaire aflosvorm, dan vervalt de rente-opslag voor aflosvrij.
Een interessante constructie, maar het vereist wat rekenwerk om tot de meest voordelige oplossing te komen. Bereken vrijblijvend jouw mogelijkheden en voordeel.
Afkopen en aflossen niet altijd voordelig
Een spaarhypotheek afkopen of aflossen heeft ook nadelen. Je moet met het volgende rekening houden:
- Aan het einde van de looptijd is het rendement het grootst. Dit mis je als je gaat afkopen of aflossen.
- Los je teveel ineens af, dan betaal je een boeterente.
- Stop je met sparen en houd je de hypotheek aflosvrij, dan loop je het risico op een restschuld.
- Kies je ervoor om de hypotheek lineair of annuïtair te gaan aflossen, dan stijgen je maandlasten.
- De nieuwe hypotheek wordt getoetst aan de huidige hypotheeknormen en past mogelijk niet meer.
- Je moet mogelijk een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dit kan ongunstig zijn op latere leeftijd of bij een verslechterde gezondheid.
Jouw spaarhypotheek afkopen of oversluiten? Bereken de mogelijkheden en je voordeel.