Een hypotheek met studieschuld onmogelijk? Zeker niet! Wel heeft de studieschuld gevolgen voor je maximale hypotheek in 2021. Studieschuld dan maar verzwijgen?
Studieschuld en hypotheek onmogelijk?
Om maar meteen een belangrijk misverstand uit de wereld te helpen; ook met een studieschuld kun je een hypotheek afsluiten. Wel heeft een studieschuld invloed op hoeveel je kunt lenen.
Maximale hypotheek met studieschuldBereken hoeveel jij kunt lenen >
In dit artikel lees je meer over:
Gevolgen studieschuld voor de hypotheek
Bij het berekenen van je mogelijkheden voor een hypotheek, wordt zowel naar je inkomen als naar je verplichtingen gekeken. Een DUO-lening of studieschuld los je na je studie af. Daarmee is het een verplichting en dit heeft gevolgen voor je maximale hypotheek, net zoals alimentatie of consumptief geld lenen.
Maar schrik niet, de gevolgen van een studieschuld voor de leencapaciteit zijn kleiner dan bij andere verplichtingen. De overheid heeft samen met geldverstrekkers afgesproken dat een studieschuld minder zwaar meeweegt als je een hypotheek aanvraagt.
Een studielening wordt om die reden ook niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).
Oude leenstelsel vs. nieuwe leenstelsel
Heb je na september 2015 voor het eerst studiefinanciering gekregen, dan val je onder het nieuwe leenstelsel. In de hypotheeknormen is rekening gehouden dat deze studenten naar verwachting een hogere hypotheekschuld opbouwen:
- Een studieschuld uit het oude leenstelsel telt voor 0,75% mee voor de hypotheek.
- Een Duo-lening in het nieuwe leenstelsel telt voor 0,45% mee voor een hypotheek.
Dit verschil ontstaat omdat je langer mag doen over het terugbetalen van een Duo-lening in het nieuwe leenstelsel, namelijk 35 jaar in plaats van 15 jaar.
Update: in 2021 telt een studieschuld minder nog iets minder zwaar mee voor een hypotheek. Lees meer over de hypotheeknormen in 2022.
Rekenvoorbeeld maximale hypotheek bij studieschuld
Volgens het Centraal Plan Bureau is de gemiddelde studieschuld momenteel € 21.000,-. Dit nemen we als uitgangspunt voor onderstaand rekenvoorbeeld. We bereken de maximale hypotheek met en zonder studieschuld voor iemand die alleen koopt en een stel dat samen koopt koopt. Daarbij gebruiken we de gemiddelde starterswoning van € 250.000,-.
Maximale hypotheek bij 1 inkomen van € 40.000,-
- Zonder studieschuld en rekening houdend met een NHG hypotheekrente van 1,65% (10 jaar vast) is de maximale hypotheek: € 179.738,-
- Met studieschuld van € 21.000,- en rekening houdend met een NHG hypotheekrente van 1,65% (10 jaar vast) is de maximale hypotheek: € 152.778,-
Een verschil van € 27.000,-
Maximale hypotheek bij een gezamenlijk inkomen van € 70.000,- (€ 40.000,- + € 30.000,-)
- Zonder studieschuld en rekening houdend met een NHG hypotheekrente van 1,80% (10 jaar vast) is de maximale hypotheek: € 348.671,-
- Met studieschuld van € 21.000,- en rekening houdend met een NHG hypotheekrente van 1,80% (10 jaar vast) is de maximale hypotheek: € 322.260,-
Een verschil van € 26.500,-
Lees meer over de gevolgen van het nieuwe leenstelsel voor de hypotheek (inclusief vergelijking met het oude leenstelsel).
Direct beginnen met aflossen
Wie een hypotheek wil afsluiten doet er verstandig aan om de studieschuld zoveel mogelijk af te lossen. Door de ruime leenvoorwaarden, waaronder 2 jaar aflosvrij, voelen afgestudeerden echter niet altijd de noodzaak om direct de studielening af te lossen. Lees onze tips voor het aflossen van een studieschuld.
Studieschuld verzwijgen? Verleidelijk, maar niet slim.
Omdat een DUO-lening niet wordt geregistreerd bij BKR, zou je in de verleiding kunnen komen om je studieschuld te verzwijgen bij een hypotheekaanvraag. Geldverstrekkers gebruiken het BKR-register namelijk om je lopende verplichtingen te controleren. Uit een eerder onderzoek blijkt dat 15% van de hypotheekaanvragers zijn of haar studieschuld verzwijgt.
Wil je de studieschuld verzwijgen, dan zul je weinig medestanders vinden. Hypotheekadviseurs, maar ook alle andere medewerkers die jouw dossier behandelen, hebben een eed afgelegd waarin ze beloven integer en zorgvuldig te handelen. Verzwijgen staat gelijk aan fraude.
Komt de bank erachter dat je wel een studieschuld hebt, bijvoorbeeld via een recent bankafschrift bij de hypotheekaanvraag, dan kun je de hypotheek wel vergeten.
Een verzwegen studieschuld kan ook op een later moment problemen opleveren. Omdat de hypotheek door jouw toedoen onverantwoord hoog is, zal de bank minder coulant zijn bij betalingsproblemen. Ook kan dit gevolgen hebben voor kwijtscheldingsregeling bij een NHG-hypotheek. Dit heeft de Nationale Hypotheek Garantie eerder bevestigd.
Kijk liever naar wat wél mogelijk is
Beter kun je kijken naar wat wél mogelijk is voor starters die hun eerste huis gaan kopen, bijvoorbeeld een hypotheek met hulp van ouders. Met deze uitgebreide hypotheekberekening weet je wat je kan en mag.